数字金融是指利用大数据、区块链、人工智能等数字技术与传统金融服务业态相结合的线上化支付、银行、保险、基金、贷款、贸易等金融服务。具体实现方式包括：新型的科技公司，利用技术来提供金融的技术解决方案、传统的金融公司用数字技术改善服务。

以数字化融资为例，商业银行利用SaaS服务黏住企业客户实现线上化智能展业，利用融资服务解决企业经营实现平台增收，从线上化服务过渡到到数字化融资，打破了传统金融体系。

数字金融的特征

数字金融是基于数字技术的金融，它将金融活动从实体空间转移到虚拟空间，将金融信息从纸质形式转换为电子形式，将金融交易从人工操作转换为自动化执行。

数字金融是基于网络平台的金融，它将金融活动从中心化模式转变为去中心化模式，将金融参与者从单一主体扩展为多元主体，将金融关系从线性连接转变为网状连接。数字金融是基于人工智能的金融，它将金融活动从规则驱动转变为数据驱动，将金融决策从经验依赖转变为算法依赖，将金融效果从静态评估转变为动态优化。

近日召开的中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。

受访专家普遍认为，数字经济已经成为我国高质量发展的新引擎，写好数字金融这篇大文章，将在加速经济发展方式转变、推进数字产业化和产业数字化进程、强化系统性风险防控、更好地满足人民群众对美好生活的向往等方面发挥重要作用。

助推数字经济高质量发展

党的二十大报告提出，加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群。国家互联网信息办公室发布的《数字中国发展报告(2022年)》显示，数字经济成为稳增长促转型的重要引擎。2022年我国数字经济规模达50.2万亿元，总量稳居世界第二位，同比名义增长10.3%，占国内生产总值比重提升至41.5%。

在互联网蓬勃发展的大潮中，金融要为经济社会发展提供高质量服务。作为数字经济高质量发展的重要动能，数字金融承担着助力变革、深化服务、支持数字经济与实体经济融合发展的使命任务。

清华大学五道口金融学院副院长田轩认为，数字金融在扩大居民消费、优化投资结构、促进创新创业，以及提高金融服务效能等方面发挥着积极作用。因此要抓住数字化发展浪潮，加强新型技术手段的应用，促进数字金融大发展，进一步加快产业链、供应链数字化转型，促进产业结构升级，助力实体经济高质量发展。

“数字金融本身在推动创新发展、增强发展的协调性、做好绿色发展、扩大开放发展、促进共享发展等方面具有明显的优势。发展数字金融不仅直接有助于高质量发展，而且对于服务强国建设，增强我国数字经济发展国际竞争力等都有积极作用。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏说。

发展数字金融成为趋势

业内人士认为，数字金融是现阶段金融经过数字化转型发展起来的新金融业态，是金融在社会、经济、科技发展潮流下的大趋势。近年来，我国在数字金融领域发展取得明显成效，移动支付、数字信贷等领域已走在全球前列。以数字人民币为例，目前，数字人民币试点范围已扩大至17个省份的26个地区，覆盖应用场景越发丰富，交易金额加速上升。中国金融学会理事会会长易纲此前透露，截至2023年3月，试点地区数字人民币钱包总余额为86.7亿元，累计交易金额8918.6亿元，交易笔数达7.5亿笔。

“我国数字金融取得高速发展有诸多因素，但最为重要的是‘有为政府’和‘有效市场’的结合。”欧阳日辉认为，“有为政府”主要体现在三方面：一是适度超前布局与投资数字金融发展的基础设施，夯实了数字金融发展新底座;二是不断完善数字金融的顶层设计，出台了促进数字技术应用、业态创新发展的相关政策和标准规范，为数字金融发展指明了方向;三是建立健全数字金融治理体系，不断完善数字金融治理体制机制，逐步建立透明、常态化监管体系，营造鼓励创新的生态环境。

平衡促发展和防风险

作为服务实体经济的重要支撑，我国金融业正步入数字化转型的关键阶段。与此同时，当前数字金融的发展仍面临着诸多挑战和难点，如数字基础设施建设不足、数字安全保障机制不健全等。“我国数字金融布局与发展仍不平衡，经济欠发达地区及乡村的数字化技术使用在提高金融服务匹配方面的效率和质量不高，金融数字化业务重塑和管理模式变革仍不透彻，比如产品多元化不足，精准化、智能化服务水平不高。数字金融监管机制不完善，法律法规和金融风险预防、预警、处置、问责制度体系、数据安全管理仍需要变革与强化等。”田轩认为。

数字金融借助数字化技术，能提高金融服务质量，也能够提高金融风险管理能力。黄浩认为，一方面，数字金融服务长尾客群，具有小额分散、灵活性高等特点，能够有效分散风险，因此在流动性管理、抵抗经济周期波动上往往更具优势。另一方面，数字金融通过运用数字化和大数据分析能力，能够更准确地进行风险预测、流动性管理，提升企业风控管理水平。

“数字金融发展是与风险共存的，不存在零风险的金融发展状态。要防范的是系统性金融风险，而不是试图消除金融风险。”欧阳日辉表示，要充分运用数字技术支撑构建新型监管机制，加快建立全方位、多层次、立体化监管体系，实现事前事中事后全链条全领域监管，通过整合监管资源、综合监管事项来实施有效监管，维护公平竞争的数字金融市场秩序，这是促进数字金融持续发展的有力保障。