中国保监会于2015年6月正式启动商业车险改革，宁波作为第三批改革试点地区，计划将于2016年5月底全面启动。改革后，商业车险的不少条款将发生变化，免赔条款少了，保障范围也更广了。

一次事故都没有出，但是第二年保费却不见下降多少;出了事故理赔，却要面对眼花缭乱的免赔条款……商业车险与越来越多的家庭相关，由此引发的争议也不断增多。

车主家人伤亡纳入“三者险”

驾驶证未年检不再是免赔理由

根据中保协组织制定并发布的《机动车辆商业保险示范条款(2014版)》，保险金额的确定方式由原来的新车购置价改为投保时的实际价值，由投保人和保险人协商确定，从而解决广受争议的“高保低赔”问题。

在保险责任范围方面，不少原先保险公司责任免除的条款被取消。

比如，车损险保险责任增加“被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”等9项责任，删除“驾驶证有效期已届满”及“持未按规定审验的驾驶证”等7项责任免除。

第三者责任险删除“对被保险人、驾驶人的家庭成员造成的人身伤亡”等6项责任免除。

引入车型定价模式

同价位的车子保费将有差异

按照刚买新车的价格，就能计算出保费多少，这样的经验以后不管用了。因为车险保费的定价不再由车价决定，而更多取决于车型，同价位的不同车型，保险也可能不同。

宁波保监局财产保险监管处处长耿岳介绍说，此次商业车险费率改革的核心是引入车型定价模式。保险成本更多与车型的“零整比”、安全性相关，与新车购置价的关系不大，采用车型定价充分体现了风险对价原则。

也就是说，今后消费者如果想获得更加实惠的保险价格，购车时就要有所考虑，不能仅仅考虑车辆的购置价格，还得考虑车型对应的保险费率，选择高风险车型意味着将承担与之匹配的较高保险费率。

车型如何决定保费?耿岳介绍说，保险行业将会依托大数据，将基准纯风险保费与各车型的历史平均赔付水平实现联动，新车购置价相同但车型不同的车辆，由于安全性能、维修成本等的差异，价格将有所区别。

举个简单的例子，一辆高配的奥迪和一辆低配的宝马，可能价位上差不多，但是由于出现事故之后，奥迪车的维修成本要高不少，所以，奥迪的保费可能也会相应更高。

车主攒“车品”可省钱

优质车主保费可低至6折甚至更低

商业车险改革以后，车主的保险费将上升还是下降?这是车主最关心的问题。按照以往的经验，车主车品好，理赔少，第二年的保险可能会有所优惠。而今后，驾驶习惯好、出险率低的低风险车主，将享受更低的车险费率。

改革前，各公司商车险条款中的无赔款优待系数(NCD系数)的浮动范围为0.7~1.3。所以，不少保险公司眼中的优质车主可以享受最低7折优惠。

而改革后，中保协发布的无赔款优待系数行业参考浮动范围为0.6~2.0，也就是说，优惠幅度将从7折降到6折。

这还不算完，此次改革赋予财产保险公司更大的自主定价权，除了无赔款优待系数可能影响保费，新增的自主渠道系数和自主核保系数将由保险公司自主使用，原先的行驶里程、指定驾驶员等调整系数均归入这两个调整系数。

这两个系数的调整范围为0.85~1.15，也就是说，除了6折优惠，优质车主还有望叠加两个系数的8.5折优惠，理论上优惠幅度可以达到基准的0.4335，相当于4折优惠。

耿岳介绍说，总体而言，改革后大多数消费者保费将是下降的。从先期试点地区的情况看，改革后车均保费下降7.7%，约73%的客户保费同比是下降的。而保费的高低，今后将更依赖于车主的开车习惯、交通守法意识。更多最新2015-2020年中国汽车保险行业发展现状与投资分析报告》。